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En otras palabras, separar una parte de lo que ganas antes de que puedas gastarlo. Para un asalariado, sería ahorrar a principio de mes en lugar de hacerlo al final. Así evitas la tentación de gastarlo y no tienes que estar haciendo constantemente un esfuerzo de voluntad para ahorrar. Ahorras según cobras. Esto mismo puedes aplicarlo a tu caso. Te proponemos dos opciones. La primera es más automática, pero requerirá ajustes si quieres ahorrar un porcentaje elevado de tus ingresos. La segunda es el método del Profit First, que pasa por aplicar el preahorro de forma manual, así es como ahorras el porcentaje real que tú quieras.

Ahorrar de forma automática con tu colchón de ahorro

Este sistema de ahorro para personas con ingresos variables consiste en crear un colchón de dinero o un margen que te permita retirar el dinero del preahorro mes a mes, incluso si algún mes cobras menos e incluso si no cobras. Es como una suerte de colchón de imprevistos adaptado a tu preahorro. Así puedes establecer una transferencia automática mensual en el banco sabiendo que la cuenta de origen del preahorro tendrá fondos para aguantar ese preahorro por lo menos unos meses. Este sistema funciona bien para las personas que tienen ingresos recurrentes, pero que varían mes a mes.

El modelo Profit First o pagarte a ti el primero

Cuando tus ingresos son variables, puedes cobrar mes a mes o estar temporadas largas sin recibir ingresos. Esto es lo que pasa en sectores como el del turismo y muchos de sus profesionales. ¿Cómo ahorrar cuando sólo cobras algunos meses? Utilizando el modelo Profit First. Esta fórmula se usa en el ámbito empresarial para gestionar la tesorería de la empresa. De forma muy resumida, consiste en poner los beneficios primero o, como suele decirse en finanzas personales, pagarte a ti el primero. La premisa es muy sencilla. Normalmente vemos los beneficios de una empresa como la diferencia entre los ingresos y los gastos. En otras palabras: Ventas – Gastos = Beneficios
 
Es decir, la empresa gana lo que sobra. El modelo Profit First cambia la ecuación y pone el beneficio por delante: Ventas – Beneficios = Gastos
 
Así es como te aseguras que siempre obtienes un beneficio con tu actividad o, aplicado a este caso, que siempre ahorras. La premisa es que su eres capaz de gestionar tu negocio con un 100% de los ingresos, normalmente serás capaz de hacerlo con un 99% de las ventas e incluso con un 95%. La diferencia es que, si no separas antes ese dinero, lo más habitual es que te lo gastes, tal y como postula la Ley de Parkinson según la cual “el trabajo se expande hasta llenar el tiempo disponible para que se termine”. Cambia trabajo por gasto y tiempo por presupuesto y verás como todo encaja. Así es como podrás ahorrar con ingresos variables.

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FINANZAS

Plan financiero: qué es y cómo hacerlo.

En este artículo te mostraremos qué es un Plan Financiero, cuáles son sus principales componentes y qué pasos debes dar para hacer un Plan de Finanzas para tu negocio, tanto si se trata de una empresa de reciente creación como si es una empresa ya consolidada.

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¿Qué es el plan financiero de una empresa?

Un Plan Financiero es un documento que permite diagnosticar la situación financiera de tu empresa, así como planificar la gestión de los recursos para lograr que sea viable. Es la base para poder desarrollar cualquier estrategia de negocio y una herramienta clave para la administración y dirección de empresas. Cualquier acción orientada a satisfacer las necesidades de un mercado deben contar con un plan de financiación que costee los recursos de marketing, herramientas de trabajo o inversión publicitaria. Por tanto, lanzarse a crear un negocio sin contar con un Plan Financiero presenta numerosos riesgos, ya que careces de un mapa económico que permita guiar tus decisiones empresariales. En el plan financiero quedan fijadas las fuentes de financiación, las deudas de la empresa, el nivel de rentabilidad o la procedencia de los ingresos y gastos.

¿Cómo crear un Plan Financiero?

Hemos mostrado en el epígrafe anterior los diferentes apartados que debe contener tu Plan de Finanzas. Pero tu Plan Financiero no se debe quedar en una mera exposición de los números, sino que debes definir unos objetivos y trazar un plan de acción que permita lograrlos. Por tanto, los pasos para crear un Plan Financiero son los siguientes:

  • Analizar la situación de la empresa: en caso de ser una empresa de nueva creación, analizar los instrumentos de financiación e inversión disponibles, y los primeros gastos de la empresa.
  • Definir los objetivos de negocio: todo plan financiero debe determinar primero a dónde quiere dirigirse la empresa. Cuáles son los beneficios que se aspiran a conseguir, cuánto tiempo pasará hasta que se consigan, qué recursos se van a utilizar para lograrlos.
  • Crear un Plan de Acción: hay que definir en qué se va a invertir el dinero para lograr los objetivos de la empresa, determinando los presupuestos que va a recibir cada Departamento, que serán los responsables de crear una estrategia alineada con las metas previamente definidas.
  • Análisis de las métricas: para poder valorar si se cumplen los objetivos, debes utilizar los ratios financieros anteriormente mencionados para controlar la salud financiera de la empresa  o valorar la viabilidad del proyecto y el cumplimiento de los objetivos financieros.

Beneficios de aplicar un Plan Financiero

¿Por qué es importante crear un Plan Económico-Financiero para tu negocio? Este documento te permite tener unas expectativas realistas de tu proyecto, de manera que puedas tomar las decisiones que ayuden a lograr tus objetivos. A través de un Plan Financiero, puedes marcar una hoja de ruta para la inversión de tus recursos o mejorar la toma de decisiones.

  • Puedes definir la inversión inicial que necesitas hacer para tu proyecto.
  • Te permite valorar las fuentes de financiación que vas a utilizar.
  • Puedes hacer una previsión del estado financiero futuro de tu negocio.
  • Es una guía para la toma de decisiones.
  • Te ayuda a minimizar los riesgos y concretar los costes de tu actividad, tanto a nivel operativo como en la gestión administrativa o en el marketing.
  • En definitiva, te aporta información que te ayudará a desarrollar las estrategias en los diferentes ámbitos para lograr los objetivos.
  • Permite además mostrar datos reales a los socios y posibles inversores, de manera que puedan tener una idea de la rentabilidad de la empresa.

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FINANZAS

¿Qué es el interés compuesto?, la «bola de nieve» matemática que aprovechan los superricos.

Si te ofrecieran a elegir entre un pago en efectivo inmediato de un millón de dólares o un centavo mágico que se duplica todos los días durante 30 días, ¿Cuál elegirías?

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Dado que leyó la pregunta en el marco de este artículo, probablemente sospeche que la respuesta no debería ser tan obvia. Pero si te hicieran esa oferta de la nada, ¿no te tentaría un millón de dólares más que un centavo, sin importar cuán mágico sea? Después de todo, incluso si se duplica al día siguiente, solo se convertirá en 2 centavos. Solo tienes que calcular lo que va a pasar después de esos 30 días… y es sorprendente: para entonces tendrás más de US$5 millones. Una cifra que te deja boquiabierto, e incrédulo, así que si eres como yo (si no, sáltate las siguientes 4 líneas), sacas lápiz, papel y calculadora y…

1 × 2 = 2 × 2 = 4 × 2 = 8 × 2 = 16 × 2 = 32 × 2 = 64 × 2 = 128 × 2 = 256 × 2 = 512 × 2 = 1,024 … eso es 10.

Continuamos: 1,024×2=2,048×2=4,096×2=8,192×2=16,384×2=32,768×2=65,536×2=131,072×2=262,144×2=524288×2=1,048,576 y faltan 10 más…

1,048,576×2=2,097,152×2=4,194,304×2=8,338,608×2=16,777,7216×2=33,554,432×2=67,108,864×2=134,217,728×2=268,435,456×2=536,870,91

Efectivamente, US¢536,870,912, o US$5,368,709 y 12¢ en 30 días!

No en vano, el concepto se describe a menudo como una bola de nieve que se desliza colina abajo aumentando en tamaño y aceleración. Como viste con el ejemplo de la moneda doblada, esta varita no requiere mucho más que aritmética elemental para adivinar cuál será el resultado de su magia. Lo que puede ser difícil de entender es el crecimiento exponencial o compuesto. Pero comprenderlo puede traer riquezas a los afortunados que pueden ahorrar e invertir, o ayudar a los no tan afortunados a evitar algún perjuicio. Y es que el milagro de la capitalización es un arma de doble filo. El concepto de interés compuesto es que el interés se vuelve a agregar al monto del capital y luego se gana interés sobre ese interés agregado durante el próximo período de capitalización. Entonces, por ejemplo, si inviertes $100 con una tasa de interés del 5%, al final del primer año tendrás $105.

Hasta aquí vamos como con el interés simple. La diferencia se notará en el segundo año, porque con el compuesto ganarás intereses No solo en la capital de EL DÓLAR AMERICANO $100 sino también sobre los 5 dólares de interés son del año anterior. Entonces, en lugar de recibir otros $5 nuevamente y tener un total de $110 recibirá US$5.25 y tendrá $110.25… y ya aprendimos la lección de cuánto importa lo que parece poco. Ahora bien, una de las claves de esta “maravilla” es el tiempo, no solo porque cuanto más paciente seas, más dinero acumularás, sino porque los momentos marcan grandes diferencias. Suena un poco poético, pero básicamente lo que los asesores se esfuerzan por resaltar es la importancia de comenzar a ahorrar temprano. Si comenzó a ahorrar a los 25 años y se jubila a los 65, cada $100 que ahorres a los 25 años valdrá más de $700 a los 65 años (basado en una tasa de interés anual del 5%). Pero si empezaste a ahorrar a los 45 y te jubilaste a los 65, cada $100 que ahorres a los 45 años valdrá $265 a los 65, eso no está mal, pero ¡qué diferencia!

Entonces, como se dice que dijo el erudito estadounidense Benjamin Franklin, cuyo rostro adorna esos billetes de $ 100 de los que tanto hemos hablado, “El dinero hace dinero. Y el dinero que hace dinero hace dinero”. Pero no lo olvides: ese mismo interés compuesto también multiplica el dinero que debes en tus tarjetas de crédito o en tus préstamos… por eso a veces parece que, por mucho que pagues, nunca sales del agujero.

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FINANZAS

Cómo iniciar la conversación sobre finanzas con su pareja.

Cuando se trata de dinero, la honestidad es clave para una relación saludable. Tener una conversación financiera con su pareja desde un comienzo puede ayudarle a evitar futuros conflictos sobre el dinero.

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A continuación, enumeramos cuatro pasos para comenzar:

1. Conversar sobre sus valores en cuanto a las finanzas. Las personas tienen diferentes actitudes con respecto al dinero que podrían derivarse de diferentes tipos de crianza, diferencias culturales y distintas metas personales. Conocer estas diferencias puede ser útil para tener un diálogo sincero sobre sus valores en lo que respecta al dinero y qué es lo que más les importa. Usted podría hacer preguntas como:

  • ¿Con el tiempo, desearías comprar una casa? ¿Qué tan pronto esperas alcanzar esa meta?
  • ¿Cuáles son tus metas en cuanto a la jubilación? ¿Deseas jubilarte en forma anticipada? ¿Cómo esperas vivir durante la jubilación?
  • ¿Deseas dar prioridad a gastar dinero en viajes y en otras experiencias?
  • ¿A qué organizaciones de caridad deseas donar dinero? ¿Cuánto?

2. Comprender la situación financiera de ambos. Reúna información como su puntuación de crédito, sus ganancias, sus ahorros y sus deudas, y pídale a su pareja que haga lo mismo. Siéntense juntos y compartan esta información. Sean abiertos y honestos (sin juzgar) sobre sus situaciones, cómo llegaron a ese punto y cuándo tiempo les llevará liquidar sus deudas y/o alcanzar sus metas de ahorro para ayudar a estar seguros de que son conscientes de cualquier problema que pudiera reaparecer en el futuro.

3. Decidir si unir sus cuentas es la mejor opción para ustedes. Pregúntense a sí mismos cuánto desean compartir y cuánta autonomía financiera esperan mantener, y convérsenlo como pareja. Podrían considerar combinar sus cuentas para que sea más fácil pagar las cuentas y los gastos del hogar, pero podrían considerar la posibilidad de conservar sus cuentas por separado si desean continuar en control de sus propias finanzas. Tengan en cuenta factores como, por ejemplo, cuántos gastos personales seguirán bajo su responsabilidad y qué tan alineadas se encuentran las rutinas de gastos diarios de ambos.

4. Planificar metas para el futuro. Conversen sobre sus metas para el futuro como pareja y lo que eso significa en términos financieros. Esto podría incluir preguntas como:

  • ¿Dónde queremos vivir dentro de cinco años? La respuesta podría afectar el área donde elijan vivir, si arriendan o compran una vivienda, el estilo de vida, y otros factores.
  • ¿Para qué compras importantes y eventos de la vida deberíamos empezar a ahorrar? Esto podría incluir un automóvil, el pago inicial de una casa, o comenzar a ahorrar para la jubilación.
  • Pregúntense a sí mismos cuánto desean compartir y cuánta autonomía financiera esperan mantener, y convérsenlo como pareja.
  • A medida que conversen sobre estas metas, tomen en cuenta responsabilidades actuales y futuras. Por ejemplo:
  • Si planeamos tener hijos, ¿para qué tendremos que ahorrar? ¿Esperamos mandarlos a una escuela privada? ¿Cuánto deberíamos ahorrar para la universidad?
  • ¿Tendremos que hacernos cargo de nuestros padres, hermanos u otros miembros de nuestra familia?

Sigan manteniendo este diálogo durante toda su relación y conversen en forma regular sobre su enfoque en cuanto a las finanzas para mantener la honestidad y asegurarse de que ambos estén enterados de cualquier cambio en su situación financiera.

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